지난 칼럼에서는 Deed transfer 관련한 내용을 대해서 살펴보았는데, 이번 칼럼에서도 독자분들이 필자에게 직접 문의주신 주제를 선별해서 다루려고 합니다. 특별히 주제에 따라서, 관련 전문가분을 모시고 대담 형식으로 진행하는 시도도 해보려고 합니다. 이번 주제는 “Reverse Mortgage”이며, 모기지 렌더이신 페어웨이 에셋의 엄기호(Ken Uhm)님을 모셨습니다.
Chris Ahn: 최근의 경험으로 우리 한국 시니어분들 중에 이런 고민이 있으신데, 어디 속 시원히 물어볼 곳이 없다고 듣기도 하고, 정확히 이런 부분을 어디에 상담해야 하는지도 모르시는 경우가 많은 것 같습니다. 리버스 모기지는 특수한 론이어서 취급할 수 있는 렌더를 컨택해야 하는데, 사실 이런 론을 다루지 않는 렌더도 많고, 론 담당자도 취급을 하지 않는 경우도 많은 것 같습니다. 최근에도 제가 관련 요청을 받아서 이 론을 취급하시는 미국 렌더를 소개해 드린적이 있는데, 영어때문에 힘들어 하시는 경우가 있었던 차에 이렇게 바쁘실텐데 대담에 응해주셔서 감사합니다.
Ken Uhm: 초대해주셔서 감사합니다. 리버스(Reverse) 모기지는 다른 말로 HECM (Home Equity Conversion Mortgage)이라고도 하며, FHA에서 제공하는 론입니다. 모든 렌더들이 취급하지는 않고, 승인된 렌더들만 취급하고 있으며, 그 외 브로커들은 이 렌더들을 통해 서비스를 제공하게 되어 있습니다. 때문에 영어보다 한국어가 편하신 Senior분들께서는 한국인 렌더 또는 브로커를 통해 론을 받으시면 좀 더 상세한 정보를 편안히 제공받으실 수 있습니다.
Chris Ahn: 거두절미하고 Reverse Mortgage가 뭔가요? 일종의 론의 형태로 보면 되는 거죠? 기존의 모기지론과의 가장 큰 차이점은 무엇이며, 기본적인 자격요건은 어떻게 되나요?
Ken Uhm: 일반적인 론은 일정 금액의 돈을 빌리고 원금과 이자를 렌더에게 내며 Home Equity(집의 자산)를 쌓아가는 방식이라면, Reverse 모기지는 말 그대로 반대의 형태를 취하게 됩니다. 본인이 론을 받아 구매한 집에 장기간 원금과 이자를 냄으로써 쌓여있는 원금 (집 가격 – 론 발란스)을 담보로 사망시까지 매월 또는 한번에 돈을 받아쓰는 형식의 론입니다. 자격요건으로는 62세 이상이어야 하고, 본인이 해당집에서 거주를 해야 하며, 론을 payoff 했거나, 론 밸런스가 적어야 합니다. 그리고 Property Tax와 Homeowners Insurance를 빠짐없이 내시고 계셔야 합니다.
Chris Ahn: 제가 듣기로는 장/단점이 있고, 모든 경우를 위한 론은 아닌 것으로 알고 있습니다. 예를들어, 시니어분들 중에 주택을 가지고 있는데 자녀에게 노후에 경제적으로 의존하고 싶지 않고, 현재 집에 계속 살고 싶은 경우에 고려할 수 있는 옵션으로 보면 될까요?
Ken Uhm: 네, 맞습니다. 노후생활을 위해서 기존의 집을 파시고, 아파트로 가시는 경우도 고려하실 수 있지만, 매월 일정금액의 돈을 사망시까지 생활비로 받으시면서, 정든 집에 계속 사실 수 있는 것이 큰 장점입니다.
자녀들로부터 재정적으로 독립해서 생활하기를 원하시는 분들에게 적합하다고 볼 수 있습니다.
Chris Ahn: 자녀분들이 가끔 부모님을 대신해서 물어보는 경우도 있었는데, 자녀분들도 이런 론의 개념을 이해한다면 좋을 것 같네요. 기타, 관련 독자분들에게 도움이 될만한 말씀이 있다면요?
Ken Uhm: 만약 독자분들의 부모님이 리버스 모기지를 선택하신다면, 그리고 자녀분들이 상속자로 지정되신다면, 부모님이 사망하신 후에 해당 집을 판매하시고 론을 Payoff 하시거나, 론을 직접 payoff 하시고 부모님의 집에 거주하실 수 있다는 점을 알고 계시면 도움이 될 듯 합니다. 리버스 모기지에 대해 자세한 내용을 지면상 더 설명드리지 못하는 점을 양해 부탁드리며, 추가 궁금하신 사항은 언제든지 연락주시면 설명드리도록 하겠습니다.
(엄기호 / kuhm@facloan.com, 469-525-2105)
Jaewon “Chris” Ahn (안재원 부동산)
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