결혼을 생각하는 젊은 여성은 5월의 신부를 꿈꾸어 본다. 만물이 소생하는 새로운 절기에 사랑하는 사람과 인생의 새로운 출발을 하고 싶기 때문이다. 그런데 올해는 코로나 때문에 결혼을 미루거나 어쩔 수 없이 간소한 결혼식으로 하게 된다. 그러나 “신부들이여, 조금도 슬퍼하지 마라. 이것이 오히려 인생에 커다란 축복으로 이어질 것이다.”
미국에서 결혼 비용으로 평균 $40,000을 소비한다고 한다. 25살인 신부가 매우 간략한 결혼식으로 단 $1,000을 소비하고 나머지 $39,000을 Roth IRA에 투자한다고 가정하자.
결론부터 말하면 25살 때 화려한 결혼식을 하지 못했던 슬픔의 신부가 65살이 되었을 때 본인이 투자한 $39,000이 무려 $1,77 million으로 불어난다. 결혼 비용 $1이 $45불로 된 것이다. 그야말로 한순간으로 마무리될 성대한 결혼식 대신에 65살에 백만장자가 되므로 화려한 은퇴 생활을 할 수 있다. 이것이 가능한 일이냐고? 자세히(Want to retire rich? It’s a gift worth million, Paul A. Merriman, Marketwatch, March 6, 2020) 알아보자.
결혼 자금 $39,000을 Roth IRA 계좌에 전부 투자할 수 없다. 일 년에 최대 금액이 $6,000이며 결혼한 부부는 최대 $12,000씩만 투자할 수 있기 때문이다. 일단 세금을 내는 계좌(Taxable Account)를 연다. 그리고 매년 부부가 Roth IRA에 투자하면 3년 후에 $36,000 그리고 나머지 $3,000 그다음 해에 투자할 수 있다.
투자하는 종목은 주식시장이라고 말할 수 있는 S&P 500 인덱스 펀드에 투자한다. 지난 40년(1980-2019)의 주식시장 연평균은 13%였다. 그러나 통계 숫자를 더 크게 잡아서 보면 지난 90년 동안의 주식시장 연평균은 10%이다. 수익률 10%는 65살에 $1.77 million으로 불어난다.
나이가 65살이 된 후 불어난 $1.77 million이 연평균 7%로 증가하고 매년 은퇴 생활비로 4%씩 찾아서 은퇴 생활을 즐긴다고 가정하자. 그러면 95살이 되었을 때 찾아서 쓴 돈이 $3.21 million이 된다. 물론 $3.21 million에 대한 세금도 Roth IRA 계좌이기에 전혀 없다. 그리고 95살에 남아있는 돈이 무려 $3.95 million이 되기에 이 돈을 사랑하는 자식이나 손주들에게 상속할 수 있다.
정리하면 은퇴 생활 30년 동안 은퇴자금으로 사용한 돈이 $3.21 million 그리고 남아 있는 돈이 $3.95 million이기에 전체 액수가 $7.16 million이 되는 것이며 25살 때 $1불 투자가 무려 $183으로 변한 것이다.
결혼식을 아무리 간단하게 해도 $1,000으로는 가능하지 않다면 $5,000의 결혼식을 가정하고 계산을 다시 해보자. 투자 금액 $35,000은 65살에 $1.58 million이 되며 65살 때부터 30년 동안 찾아서 쓴 돈이 $2.9 million이 되며 95살에 남아있는 돈이 $3.54 million이 된다. 30년 동안 사용하고 남아 있는 돈의 전체 액수는 $6.42 million이 되는 것이다.
위에서 언급한 계산이 가능한 이유는 마법의 복리(Compound Interest) 때문이다. 투자한 자그마한 돈이 시간이 지날수록 기하급수적으로 증가하기 때문이다. 일반 투자자가 심각하게 고려하는 투자종목도 복잡하게 생각할 필요가 없다. 미국 500대 기업으로 묶인 종목에 투자하면 된다.
이런 간단한 투자로 분명히 큰 목돈을 만들 수 있다. 그런데 실패하는 투자로 이어지는 가장 큰 이유는 투자자의 마음 감정 때문이다. 장기투자의 긴 안목을 보지 못하고 조급함과 성급함 그리고 잘못된 투자종목 선택과 주식시장이 오르고 내림에 민감하게 반응하는 마음 때문이다.
결혼식을 화려하고 성대하게 하지 못해서 슬픔에 잠겼던 신부가 95살이 되었을 때 풍족하게 지낸 은퇴 생활과 사랑하는 아이들에게 남길 수 있는 유산을 생각하면 어떠한 기분이 들지 생각해 보자. 이보다 더 좋은 결혼 선물은 없을 것이다. 화려한 결혼식을 꿈꾸는 아이들에게 충고해 볼 만한 일이다.
이명덕, Ph.D.,
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